La question d’acheter sa résidence principale ou de rester en location revient souvent.
En effet, chacune de ces options présente des avantages et inconvénients. Le meilleur choix dépendra de la situation, et c’est ce que nous allons voir dans cet article.
Faut il acheter sa résidence principale
On relie souvent l’achat d’une résidence principale uniquement au plaisir d’être propriétaire. En réalité, il y a bien d’autres avantages. La plupart des gens espèrent revendre plus cher le bien qu’ils ne l’ont acheté pour faire un bénéfice.
C’est pour moi la raison la plus erronée possible lorsque l’on pense acheter. En effet, il est très difficile de prévoir à long terme où le prix peut aller. De nombreux facteurs l’influencent (nouvelles constructions, changement de politique municipale, fréquentation, commerces…).
De plus, même si vous vendez car le marché est plus haut, il faudra également acheter à nouveau dans un marché élevé. Résultat : pas de gains réels.
Le vrai gain que vous pouvez faire en achetant est le loyer que vous y mettez chaque mois. Prenons par exemple les conditions actuelles moyennes (taux à 1.50% sur 20 ans avec une assurance standard et un petit apport de quelques milliers d’euros). On peut considérer que l’achat est rentable au bout de 4 ans.
C’est-à-dire que si l’on compte le montant total du crédit, des frais de notaire, de l’assurance, cela représente l’équivalent de 4 ans de loyers. C’est comme si pendant 4 ans vous ne payez que des frais, et qu’ensuite vous mettez tous vos loyers sur un livret bloqué dont le montant vous reviendra à la revente.
En résumé, cela revient à gagner de l’argent en évitant de le gaspiller. Au final, il ne faut pas viser la plus-value mais plutôt l’épargne d’un capital important à long terme.
En tant qu’investissement pur, il n’y a rien d’autre à y gagner. Je ne parlerai donc pas ici du plaisir de rentrer vraiment chez soi le soir, de faire des travaux sans avoir de compte à rendre…
Il est tout de même important de noter qu’en cas de plus-value à la revente, vous ne serez pas taxé car il s’agit de votre résidence principale.
Est-ce rentable de rester locataire
Si votre cœur bascule davantage du côté de la location, c’est en général parce que vous préférez la souplesse et la flexibilité que cela procure. En effet, vous pouvez changer à tout moment de lieu sans se soucier d’un crédit à rembourser ni de devoir rester vivre dans un endroit précis pendant une longue durée. Comme nous l’avons vu précédemment, si vous ne comptez pas rester plus de 4 ans de suite au même endroit, il est plus rentable de rester locataire.
Un autre argument est qu’en général, pour un même montant de loyer, vous aurez des meilleures prestations en location. Prenons l’exemple où vous payez 1000€ par mois soit en location soit en remboursement de crédit. Vous aurez dans la grande majorité des cas un logement plus grand ou plus récent en location pour le même prix.
Une question de point de vue, un calcul compliqué
Le dernier point à aborder est le manque à gagner à long terme. Lorsque vous achetez, vous dépensez une grande somme d’argent à l’entrée (frais de notaire, apport…). En imaginant que vous décidez de rester locataire, vous pouvez placer cette somme ailleurs comme par exemple sur des actions à dividende croissant. Cela valorisera ainsi votre capital.
En prenant l’hypothèse d’un gain régulier sur 20 ans comme le permet la bourse, il n’est pas si évident que cela de savoir quelle méthode est le plus rentable à long terme.
Au final, pour faire son choix, il faut bien avoir tous ces aspects en tête. Je pense que la décision dépendra de chacun. Etant jeune, j’ai personnellement choisi d’acheter tôt dans cet univers de taux bas. On ne sait pas comment les taux évolueront dans le futur, donc autant en profiter. De plus, dans un objectif d’indépendance financière, il est important à terme de ne plus avoir de loyer à payer pour profiter au maximum de ses revenus passifs.
Et vous, quel choix faites-vous ?
Me contacter pour une question ou pour la rubrique Conseils Boursiers & Services 🛒 :
etre.riche.et.independant@gmail.com
N’hésitez pas à poster un commentaire.
Si jamais le commentaire ne s’affiche pas directement, c’est normal car je dois d’abord le valider pour qu’il apparaisse (anti-spam).
Mentions légales :
Toutes les informations disponibles sur ce blog sont données à titre indicatif et ne sont en aucun cas des conseils d’achats ou des recommandations au sens de l’AMF.
L’auteur ne saurait être tenu responsable des pertes que pourrait engendrer le lecteur et décline toute responsabilité à l’égard des conséquences éventuelles de l’utilisation du blog.
De plus, les informations pourraient ne pas être actualisées et donc ne fournissent aucunes garanties. Il appartient à chacun de vérifier les données personnellement.
Effectivement, j’ai eu ce choix à faire aussi. Ayant 25 ans je me considère jeune et j’ai pourtant fait le choix d’acheter au lieu de louer. En terme de prix j’ai perdu 6m2 mais je paie la même chose versus une location en comptant taxe foncière + charges copro + emprunt. J’ai résonné de la manière suivante je ne sais pas si je ferai ou non une plus value mais mon optique à terme est de le mettre en location quand je voudrai partir. La location couvrirait le crédit. Je me pose seulement la question d’affecter une partie de mon épargne au remboursement de mon crédit (- d’1 an) afin de gagner sur les intérêts et sur le remboursement mensuel. Cela me permettrait à terme de rembourser – et d’affecter plus d’épargne dans la bourse et au final couvrir l’emprunt et les charges de copro.
Bonjour Matthieu,
Très bel article et l’un des rares à mentionner les avantages non financiers de la location.
Actuellement salarié à 65k€ et locataire avec un loyer 1.2k€ j’hésite à acheter ma résidence principale maintenant, bien qu’ayant la possibilité d’emprunter 250k€ à taux zéro (prix d’un logement équivalent frais de notaire inclus) et ayant un patrimoine total de 85k€ en cash en banque.
Mais voilà : si la France entrait officiellement en guerre, et selon les conséquences que cela aurait, je n’exclu pas une expatriation, alors qu’en temps normal j’aurais été sûr d’y rester au moins 4 ans. D’autre part tout le monde semble convaincu d’une correction à venir sur l’immobilier avec la montée des taux et qu’il vaut mieux attendre (sans compter la décote si la région parisienne devenait un territoire de guerre)…
Que pensez-vous de la pertinence d’un achat dans ce contexte économique et politique? Avez-vous d’autres suggestions d’investissement pour un débutant ?
Merci beaucoup et à bientôt.
Ernesto
Bonjour
À voir toujours le noir on ne fait clairement rien. Et si la France entrait en guerre, et si l’économie mondiale n’avait plus jamais de croissance, et Si etc…
Ce n’est pas comme ça qu’il faut raisonner, et de tout façon si cela arrivait nous aurions bien d’autres problèmes que de savoir où placer son argent.
Maintenant mon avis personnel : si vous avez une situation globalement stable et que vous comptez rester dans le même coin un moment, foncez. L’achat de sa RP à crédit permet de se constituer un patrimoine important dans le temps, cela revient à de l’épargne forcée. En location, vous mettez chaque mois 1000€ à la poubelle. En tant que propriétaire, vous mettez chaque mois ces 1000€ dans votre poche (-les quelques intérêts du crédit).
Bonsoir,
Merci, vous avez raison, il ne faut pas tomber dans le piège de ne plus rien entreprendre par crainte de l’avenir.
Je pense donc acheter dès que possible. Par contre un ami m’a conseillé de ne pas utiliser les 85k€
Bonsoir,
Désolé le dernier commentaire est parti accidentellement.
Merci, vous avez raison, il ne faut pas tomber dans le piège de ne plus rien entreprendre par crainte de l’avenir.
Je pense donc acheter dès que possible. Par contre un ami m’a conseillé de ne pas utiliser les 85k€ comme apport et d’emprunter le maximum vu que le crédit ne me coûterait rien. Or j’hésite car n’y connaissant rien, je ne sais pas dans quoi les investir.
Pensez-vous qu’il vaille mieux tout utiliser comme apport où il existe des investissements simples gérables par un débutant ?
Bonjour
En effet avec un crédit à taux zéro il vaut mieux emprunter que mettre son cash.
Commencez par vous renseigner sur l’investissement indiciel via des ETF, c’est un excellent moyen d’investissement qui ne nécessite ni temps ni connaissance et qui vous permettra sur le long terme de suivre la performance des marchés boursiers (environ 8%/an)