Les 3 piliers pour se construire un patrimoine avec succès

Nous allons détailler dans cet article les trois moyens existants qui permettent d’atteindre la réussite financière.

Il n’est pas forcément nécessaire d’activer tous ces leviers (ni de le faire en même temps), mais nous allons voir l’importance, le rôle et l’ordre de chacun de ces piliers afin d’accélérer et d’optimiser sa croissance patrimoniale.

Accrochez-vous et lisez bien tout jusqu’au bout car l’article est volontairement long et complet.

Les 3 piliers permettant d’atteindre la réussite financière 

Il existe 3 piliers majeurs permettant d’accéder à la richesse. Nous exclurons ici toutes les causes non reproductibles ou aléatoires telles que les héritages importants et les gains du type loterie / jeux d’argent.

Chacun de ces piliers étant cumulable avec les autres (ce qui permet d’optimiser, ce qui est le but ici) et sont à la portée de chacun à partir du moment ou une volonté réelle de réussir est initiée. Je ne dis pas qu’il est facile de tous les mettre en œuvre, cela peut prendre du temps ou nécessiter des efforts importants, mais ils sont réalisables par chacun. Cela signifie qu’en appliquant les règles qui suivront (avec rigueur), tout le monde peut réussir si l’on s’en donne la peine.

Rentrons directement dans le sujet en commençant tout simplement par lister ces 3 leviers : le travail (salarié), l’entrepreneuriat, l’investissement.

Bien qu’il soit possible (et conseillé) de lancer ces 3 phases en même temps, elles ne vont en réalité pas du tout avoir le même impact sur votre réussite financière selon l’étape où vous en êtes. Nous allons par la suite préciser dans quelle situation chacun de ces leviers va être le plus important.

Pilier N°1 : le travail salarié 

Bien que cela paraisse évident, le meilleur investissement à faire en priorité est sur vous-même. En ayant un bon diplôme, vous augmentez tout simplement vos chances de trouver un travail de qualité qui rémunère correctement.

Tout le monde n’a pas toujours cette chance, si ce n’est pas votre cas, ce n’est pas grave. L’effort et la détermination que vous mettrez à travailler pourra aussi vous permettre de progresser et de faire croître votre salaire.

Pour vous donner un exemple précis, je suis plutôt dans la première catégorie (école d’ingénieur, salaire correct). Néanmoins, comme mes premiers postes étaient limités en responsabilité et peu intéressants (et sans perspectives), j’ai fait mon job sans plus, mais avec peu d’augmentations. Depuis quelques années, tout a évolué : changement de poste beaucoup plus intéressant et avec de belles perspectives d’évolutions. Par conséquent, j’ai travaillé très dur sans compter mes heures, ce qui m’a permis de prendre davantage de responsabilités. Résultat : je n’ai jamais eu autant d’évolutions salariales avec de très belles augmentations. Bref, ne désespérez donc pas, c’est totalement possible.

Les deux facteurs qui auront une influence sur ce premier levier seront (1) votre salaire (et sa croissance) et (2) votre taux d’épargne. C’est la combinaison des deux qui est importante. Je connais des gens qui gagnent par exemple entre 3000 et 4000€ nets par mois mais qui dépensent tout et qui par conséquent n’épargnent rien. Si vous êtes économes (sans parler d’être radin), vous pouvez in fine vous retrouver avec plus d’argent à la fin du mois que quelqu’un qui gagne plus mais qui est dépensier.

Si vous gagnez par exemple 2000€ nets par mois et que vous maintenez un taux d’épargne (réaliste et recommandé) de 30% sur le long terme, vous serez en capacité de mettre de côté 600€ par mois, ce qui est une bonne base.

C’est justement cette épargne mensuelle qui vous permettra de lancer rapidement l’un des autres leviers de l’enrichissement : l’investissement.

Soyons clair ici, ce pilier vous permettra de gagner des sommes « correctes » d’argent, mais en aucun cas de devenir riche (sauf cas très particulier). Il servira surtout à générer le cash nécessaire permettant d’investir de l’argent. C’est donc le pilier de démarrage, permettant de commencer votre construction patrimoniale. Sans ce surplus de cash, impossible d’investir et donc de créer une fortune à terme.

Son avantage en fait aussi son inconvénient : les sommes gagnées sont vite limitées. Elles seront donc importantes au démarrage en % de votre patrimoine, mais diminueront progressivement dans le temps. Ces sommes sont globalement constantes dans le temps (aux hausses de salaires près) et ne profitent donc pas de la puissance des intérêts composés.

Si vous avez par exemple un patrimoine de 10 000€. Les 600€/mois d’épargne de l’exemple plus haut (donc 7200€/an) représentent une progression très importante de votre patrimoine (72% de votre montant initial).

L’impact de l’épargne est donc très important au début.

En revanche, si vous avez un patrimoine élevé, ça sera l’inverse. Par exemple avec 100 000€, l’apport ne représentera plus que 7,2%, avec 1M€ moins de 1%. Au-delà d’un certain stade, l’épargne n’a donc presque plus d’impact.

Pilier N°2 : l’entrepreneuriat

Si vous ne gagnez pas suffisamment d’argent grâce à la première partie, ce deuxième pilier pourra vous aider et faire office de boost et d’accélérateur de richesse.

Il est optionnel, mais conseillé en plus de (1) pour quiconque souhaite aller plus vite.

Les salaires, aussi élevés qu’ils soient, sont limités par le temps de travail. Vous pouvez dans certains cas faire des heures supplémentaires, mais pas forcément autant que vous le souhaitez.

Se lancer dans l’entrepreneuriat est donc une bonne solution pour obtenir des compléments de revenus si vous jugez avoir suffisamment de temps pour vous lancer.

Le mot entrepreneuriat peut faire peur, on s’imagine souvent que cela nécessite de créer une entreprise complexe à partir d’une idée innovante. Il existe des formes beaucoup plus simples, tout simplement par exemple en vendant un service rémunéré.

Pour vous donner des exemples personnels, j’exerce (ou ai exercé dans le passé) de nombreuses activités. J’ai par exemple donné des cours particuliers en Maths et fait du coaching au passage d’examen. J’ai mis en place quelques petits business en ligne de commerce. J’ai bien sûr ce site qui génère des revenus publicitaires et via lequel je donne quelques formations. Plus récemment, j’ai également lancé une chaîne YouTube sur laquelle je commence dès maintenant à toucher des premiers revenus publicitaires.

Vous l’aurez compris, il existe de très nombreux moyens pour augmenter ses revenus via l’entrepreneuriat.

Certains sont chronophages et proportionnels au temps passé (comme les formations). Ils sont généralement plus simples à mettre en place mais vous serez au bout d’un moment limités par le temps.

D’autres sont théoriquement sans limites (comme les royalties publicitaires) et peuvent générer des revenus illimités car ne dépendent pas du temps de travail (c’est également la grande force du pilier investissement). Ce type de revenus sont cependant plus complexes à générer ou automatiser.

À vous de voir ce qui vous correspond le mieux.

Il n’est honnêtement pas bien difficile de gagner via cela quelques centaines d’euros par mois (ou quelques milliers pour les plus performants) qui viendront compléter (1) afin d’augmenter votre capacité d’investissement, qui va constituer le 3eme pilier.

Pilier N°3 : l’investissement

L’investissement constitue le dernier levier pour s’enrichir. Si c’est à terme de très loin le plus performant, il est aussi le plus lent à démarrer.

Il existe deux manières d’investir :

• Soit à levier, souvent le cas de l’immobilier, moyen largement privilégié en France -> je ne vais pas en parler ici puisque ce n’est pas mon domaine d’expertise, mais cela permet de créer de la richesse à partir de rien donc très intéressant au démarrage

• Soit sans levier, avec son effort d’épargne comme évoqué plus haut, et la bourse est de loin le moyen le plus fiable et rentable -> nous allons aborder cet aspect, mais nous ne rentrerons pas dans le détail de la stratégie d’investissement à appliquer (énormément d’autres articles sur le sujet sont déjà dispos sur le site)

La grande force de l’investissement financier réside dans le principe des intérêts composés, c’est à dire que la croissance d’un capital à un certain taux de rendement n’est pas linéaire mais exponentielle.

La performance historique de la bourse tourne autour de 8%/an. Cela se traduit de manière simplifiée par un doublement des indices boursiers tous les 10 ans. Si vous investissez 100 000€, vous aurez 200 000€ dans 10 ans. Puis 400 000€ 10 ans après. Le gain sur la première décennie est de 100 000€ alors qu’il est de 200 000€ sur la seconde. Et il serait de 400 000€ sur la suivante etc…

Plus le capital est important et plus le temps à investir est long, plus les intérêts composés seront puissants.

L’inconvénient principal de ce pilier, c’est que pour gagner beaucoup d’argent, cela prend du temps car cela nécessite aussi beaucoup d’argent.

Avec un petit capital, vous ne gagnerez pas grand-chose. Si vous démarrez par exemple avec un portefeuille de 10 000€ (ce qui est déjà très bien), pour un gain moyen annuel de 8%, cela représente seulement 800€.

Pour gagner les 7200€/an évoqué dans (1), il faudrait par exemple un capital de 90 000€, ce qui n’est pas donner à tout le monde surtout au démarrage.

Cela peut donc sembler lent et laborieux, mais les gains derrière en valent vraiment le coup. J’insiste sur ces montants pour bien mettre en valeur le fait que pour un petit portefeuille, chercher à optimiser, choisir tel ou tel ETF, faire des stratégies d’investissement complexe etc…  Tout ça pour chercher à gratter quelques pourcents (souvent en prenant des risques !) n’a aucun sens.

Toujours dans mon cas personnel pour servir d’exemple, mon portefeuille boursier vaut actuellement environ 250 000€. Un gain annuel à 8% me rapporte déjà 20 000€ par an soit presque 1700€ par mois, bien plus que mon effort d’épargne. Imaginez pour un portefeuille 4x plus grand, le salaire devient presque anecdotique à côté.

Bilan et étapes à mettre en place pour bâtir son patrimoine 

Vous l’aurez compris, chaque étape à son importance dans le résultat global mais doit être optimisée et appliquée au moment opportun.

Il faut donc principalement commencer par l’effort d’épargne via le salaire car c’est ce qui aura le plus d’impact au début lors de la création de votre patrimoine. Ne négligez surtout pas l’optimisation de votre taux d’épargne en surveillant bien vos dépenses, car le salaire ne fait pas tout.

L’investissement en bourse peut démarrer dès ce stade car cela permettra d’enclencher la machine avec les intérêts composés. Mais n’espérez pas gagner beaucoup d’argent à cette étape. Restez donc sur des stratégies simples et faciles à mettre en place (comme un investissement indiciel sur un simple ETF) et concentrez-vous surtout sur la manière de comment augmenter vos revenus.

Soit via un meilleur métier (faire des études, changer de job, faire des formations diplômantes…), soit via des hausses de salaire, soit via des revenus supplémentaires avec l’entrepreneuriat. Dans l’idéal, si vous le pouvez, essayez de combiner toutes ces étapes. C’est ce que je fais personnellement.

Cela demande beaucoup de rigueur, de sacrifice, de temps et d’énergie. En effet, si vous devez faire des heures supplémentaires au travail et vous surpasser pour avoir de bonnes augmentations, travailler encore après le boulot sur des projets, vous former à l’investissement…

Tout cela est loin d’être évident et agréable, mais il faut se dire que ce n’est que temporaire, on ne construit rien sans rien.

Une fois un montant confortable de patrimoine atteint, les intérêts composés liés à l’investissement font des merveilles. À partir du moment où les revenus d’investissement dépassent ceux du travail, vous avez enfin le choix réel de lâcher prise qui s’offre à vous. Vous pouvez réduire la quantité de travail, ou enfin vous faire des plaisirs plus onéreux. À ce stade, comme les apports d’épargne jouent beaucoup moins par rapport à la performance des placements, c’est le moment d’en profiter 😉

J’en suis personnellement à cette étape. Avec un portefeuille de 250k€ et un niveau d’apport annuel d’environ 10 000-15 000€ (selon la période), cela ne représente plus qu’environ 5%. Je continue bien évidemment de faire des apports, car je suis encore très loin de l’objectif et surtout car j’ai plusieurs décennies devant moi.

Cependant, j’en profite déjà sur 2 aspects. J’ai déjà réduit le rythme de travail sur les activités d’entrepreneuriat peu rentables (celles qui ne me tiennent pas à cœur personnellement et pour lesquelles le ratio temps/argent n’est pas bon). Je ne comptais pas mes heures plus jeune en cherchant à maximiser les revenus au détriment du temps passé, j’ai maintenant le luxe de pouvoir profiter davantage. J’ai également commencé à me faire quelques plaisirs plus onéreux (tout en restant raisonnable) comme des vacances plus confortables par exemple ou en m’autorisant l’achat de quelques montres, qui est l’une de mes grandes passions.

N’hésitez pas à partager vos remarques et expériences dans les commentaires afin d’en faire profiter à tous.

Date Publication : 23/10/2024

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