Les meilleurs supports et courtiers pour investir en bourse

Il existe de nombreux supports pour investir en bourse. Entre compte-titre, PEA, PEA-PME, assurance vie… il est difficile du s’y retrouver. Nous allons voir dans cet article les avantages et inconvénients de ces supports ainsi que dans quelle situation les utiliser.

Nous parlerons également du courtier le mieux adapté pour chacun de ces supports.

Les meilleurs supports pour investir en bourse

Le PEA (Plan d’épargne Action)

Dans la grande majorité des cas, c’est le PEA qui s’avère le plus intéressant. Comme son nom l’indique, il est possible d’investir uniquement en action dans un PEA. Son grand avantage réside dans la fiscalité, puisqu’au bout d’au moins 5 ans de détention vous ne serez pas imposé sur vos plus-values (uniquement le prélèvement de CSG).

Malheureusement, son fonctionnement est rigide puisqu’il est uniquement possible d’y investir en action et surtout Européennes (hors Suisse, Luxembourg et Russie). De plus, le versement maximal autorisé (plafond) est de 150 000€. Ce montant est tout de même déjà conséquent, et le montant total de votre PEA peut bien sûr dépasser ce montant avec les bénéfices.

Voici le détail de la fiscalité du PEA :

Fiscalite PEA bourse

Son grand intérêt est donc de le conserver plus de 8 ans pour pouvoir y faire des retraits sans impôts et sans le casser. A noter qu’à partir du premier retrait après 8 ans, il n’est plus possible d’y faire de versement (il est donc intéressant de faire le premier retrait après 8 ans et si le plafond de versement de 150 000€ est atteint).

 

Le PEA-PME (petites et moyennes entreprises)

Le PEA-PME est le petit frère du PEA. Son fonctionnement est identique sauf qu’il se restreint aux petites entreprises Européennes et que son plafond de versement est de 75 000€. Ainsi, en détenant 1 PEA et 1 PEA-PME, vous pouvez verser jusqu’à 225 000€.

Il a été créé pour dynamiser la croissance des PME et inciter les gens à y investir. Evidemment, toute entreprise éligible au PEA-PME est éligible au PEA (mais pas l’inverse).

Une entreprise est éligible au PEA-PME si :

  • Son siège est en Europe
  • Elle à moins de 5000 employés
  • Son CA annuel est inférieur à 1,5 milliards €

 

Quel courtier choisir pour un PEA ou un PEA-PME

Le choix du courtier dépend généralement du montant d’argent que vous pouvez investir par ordre de bourse. En effet, les frais de courtage dépendent chez la plupart des courtiers d’une part fixe et d’une part variable.

Par exemple, un courtier comme Boursorama (que je ne recommande pas spécialement pour un PEA) vous propose ces offres :

tarif courtage bourse Boursorama

En général, plus l’ordre est élevé et plus les frais de courtage sont faibles. Cependant, dans l’exemple ci-dessus, si vous faites un ordre de 1000€ vous payerez 6€ avec la première offre (frais variable à 0,6%) et 9,90€ avec la dernière offre (frais fixe car ordre <10 000€).

Une offre est donc intéressante selon le montant de vos ordres.

Le courtier Binck est souvent considéré comme l’une des références. Sa réputation vient de la qualité de sa plateforme et de son ergonomie. Cependant, les frais de courtage sont élevés si vous ne passez pas des ordres à montant élevés (5000€ à 10 000€ minimum conseillé par ordre).

J’utilise personnellement l’excellente offre du Crédit Agricole Investore Integral qui est selon moi l’une des meilleures offres du marché. La plateforme est simple d’utilisation et les frais sont compétitifs pour les petits et grands ordres : 0,99€ si ordre <1100€ et 0,09% du montant sinon.

 

Le Compte-Titre Ordinaire (CTO)

Contrairement au PEA, le CTO est très flexible car vous pouvez y mettre de tout : actions, obligations, matières premières, devises…

De plus, le CTO n’est pas bloqué ni limité en montant. Vous pouvez donc y faire un retrait d’argent à n’importe quel moment. Le choix d’actions est également extrêmement vaste car vous pouvez acheter des actions hors Europe (donc Américaines et Japonaises par exemple). Malheureusement, les plus-values du CTO sont imposables ce qui réduit grandement la rentabilité de vos placements.

Pour un CTO, je recommande le courtier De Giro qui propose de très loin les frais les plus bas, notamment pour les actions étrangères.

tarif courtage bourse De Giro

 

L’assurance Vie

L’assurance vie est un placement bloqué pendant au moins 8 ans et qui présente certains avantages fiscaux intéressants. Il est possible d’y placer sont argent de 3 façons différentes :

Les fonds Euros :

Ce fond est constitué pour la grande majorité d’obligations Européennes détenues physiquement jusqu’à échéance par votre assureur. Il a la principale caractéristique d’être sécurisé, vous ne pouvez donc pas perdre d’argent dessus. Cependant, les rendements chutent chaque année en relation avec le faible rendement actuel des taux long terme. Vous pouvez espérer un rendement maximal de 2%/an actuellement.

Les fonds actifs de placement :

Vous ne pouvez pas détenir directement des actions ou obligations dans une assurance vie. Cependant, il est tout de même possible d’investir dans des fonds actifs qui choisissent eux même leurs actions/obligations suivant leurs critères de sélection. Vous pouvez vous référer à l’article « comment gagner de l’argent en bourse avec les fonds » pour plus d’informations à ce sujet. En moyenne, vous pouvez espérer un rendement de l’ordre de 10%/an avec un fond en action et moins de 5%/an avec les obligations.

Les ETFs (ou trackers) :

Vous pouvez également investir dans des fonds dits passifs en achetant directement un indice boursier (en action ou obligation). Cela réduit les frais (contrairement à la gestion active) et n’est pas un mauvais placement car la bourse montera toujours à long terme. Les rendements à obtenir sont du même ordre de grandeur que les fonds actifs (à la qualité du gérant du fond actif près).

 

Les avantages fiscaux de l’assurance vie

Les plus-values issues de l’assurance vie sont faiblement imposées. Vous pouvez retirer jusqu’à 4600€/an si vous êtes seul et 9200€/an en couple sans aucune imposition (uniquement la CSG à 17,2%). Avec la nouvelle règle de la flat tax, vous payez 30% de taxes sur les plus-values avant 8 ans (CSG + impôts) et 24,7% après 8 ans.

Le dernier avantage concerne les héritages et successions. Un abattement d’un montant jusqu’à 152 500€ est effectué sur vos taxes de successions.

Voici un tableau récapitulatif pour l’assurance vie :

fiscalite assurance vie bourse

Je recommande le contrat d’assurance vie de Boursorama (Generali de Société Générale) qui est très complet en termes de choix de fonds et de frais (zéro frais d’arbitrage). Le contrat est constamment mis à jour lorsque des nouveaux fonds arrivent. De plus, il y a des accords avec des fonds actifs pour lesquels les frais d’entrée sont nuls, ce qui est très avantageux (de l’ordre de 2 à 3% en général).

Si vous êtes intéressés, vous pouvez laisser votre adresse email en commentaire afin de recevoir une offre de parrainage. Vous recevrez (et moi aussi) un montant de l’ordre de 100€ (en fonction de l’offre du moment) pour toute ouverture de compte chez Boursorama (nécessaire pour ouvrir une assurance vie).

 

Conclusion :

Il y a de nombreux supports pour placer son argent et investir en bourse. Chacun de ces supports a ses avantages et inconvénients qu’il faut maîtriser. Cela permet de maximiser fiscalement ses gains et de ne pas commettre d’erreur.

Il faut également garder à l’esprit que le PEA et l’assurance vie ne sont pas réellement bloqués. Vous pouvez en effet les casser à tout moment en cas de besoin ou d’urgence, vous perdrez juste leurs avantages fiscaux.

 

 

Mentions légales :

Toutes les informations disponibles sur ce blog sont données à titre indicatif et ne sont en aucun cas des conseils d’achats ou des recommandations au sens de l’AMF.

L’auteur ne saurait être tenu responsable des pertes que pourrait engendrer le lecteur et décline toute responsabilité à l’égard des conséquences éventuelles de l’utilisation du blog.

De plus, les informations pourraient ne pas être actualisées et donc ne fournissent aucunes garanties. Il appartient à chacun de vérifier les données personnellement.

Laisser un commentaire