Emprunter de l’argent pour investir en bourse

Il est très fréquent en immobilier d’emprunter de l’argent auprès de votre banquier pour acheter votre résidence principale ou un bien à mettre en locatif. Cela permet ainsi de décupler votre patrimoine en profitant de l’effet de levier.

Nous allons aborder dans cet article l’emprunt pour investir en bourse qui permet de bénéficier des mêmes avantages.

Attention, cet article n’est pas une recommandation à emprunter pour investir mais uniquement une réflexion sur les avantages et inconvénients que cela peut représenter.

Pourquoi emprunter pour investir

Emprunter de l’argent vous permet de mettre au travail une somme importante à laquelle vous n’avez pas forcément accès à l’instant T. Vous bénéficiez ainsi de l’effet de levier car vous gagnez de l’argent sur une grosse somme investie.

Il vaut mieux en effet gagner 10% de 10 000€ (soit 1000€) que 10% sur 1000€ (soit 100€), d’autant plus que l’effort est le même. Evidemment, vous devez rembourser chaque mois votre crédit en y ajoutant un certain taux d’intérêt.

Si vous arrivez à dégager une performance positive sur vos placements (ce qui est le cas de la bourse à long terme), vous empochez directement la différence entre cette performance et le taux d’intérêt. Si par exemple vous gagnez 10% et que le taux d’intérêt du crédit est de 1%, vous mettez dans votre poche 9% d’une somme qui n’est pas vraiment à vous !

 

Emprunter pour investir en bourse

C’est impressionnant sur le principe. Cependant, le risque de perte de capital est conséquent également.

 

Pour résumer, il est intéressant d’emprunter pour investir si votre performance est supérieure au taux d’intérêt. Il faut toutefois bien garder en tête que la bourse est un placement volatil sur le court terme et qu’il est tout à fait possible d’être en moins-value sur le temps du remboursement de crédit.

 

Dans quelle situation est-il intéressant d’emprunter pour investir

Tout d’abord, il faut savoir qu’avoir recours au crédit augmente votre taux d’endettement. Celui-ci doit idéalement rester inférieur à 30% surtout si vous souhaitez faire un crédit immobilier par la suite.

Il est donc conseillé de d’abord emprunter pour acheter un bien immobilier, comme ça vous n’aurez pas de mauvaise surprise avec un refus de votre banque…

L’emprunt pour investir est intéressant si vous auriez de toute façon investit de la même manière votre argent. Je m’explique : j’investis à titre personnel en bourse le plus possible chaque mois et sur le long terme (un peu plus de 500€/ mois idéalement). Je suis donc déjà exposé à la hausse comme à la baisse des marchés financiers. Cela ne change donc rien pour moi.

Je viens personnellement de faire un crédit chez Boursorama à un taux impressionnant. De plus, la raison est « personnelle » et il n’y a donc aucun justificatif à fournir. Les conditions sont un taux à 0,95% pour 10 000€ empruntés sur 3 ans (mensualité de 280€).

Cela me permet ainsi de débloquer l’équivalent d’un an et demi d’épargne tout en remboursant moins que ce que je place actuellement. Ainsi, si une opportunité se présente je peux la saisir sans problème. J’estime également qu’il est aisé de produire un rendement supérieur à 0,95%/an sur le long terme. En effet, je rappelle que les gains moyens en bourse des Dividend Aristocrats Français sont de 8%/ an sur 20 ans.

 

C’est également positif dans une optique d’investissement dans les dividendes croissants. En effet, j’achète aujourd’hui des actions que j’aurais dû acheter dans 3 ans. Cela permet de laisser démarrer les intérêts composés.

Admettons que le rendement du dividende d’une action est de 3% et que son taux de croissance annuel est 8%. Si je l’achète aujourd’hui avec le crédit, son rendement dans 3 ans sera de 3,78% !

Étant encore jeune, cela permet de dupliquer le facteur temps avec les intérêts composés. C’est également idéal dans mon cas car depuis mon récent achat immobilier (résidence principale) je n’ai plus beaucoup de réserve de cash. Je vais donc pouvoir continuer d’investir avec le crédit tout en me reconstruisant en même temps une nouvelle réserve.

 

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15 commentaires

Lol j’ai fait la même chose avec le crédit boursorama emprunt de 24000 euro sur 4 ans à 0.95% soit 510 euro par mois. Cela représente la somme mensuel que je souhaitais investir dans le BTC. D’après crypto analyse qui est basé sur les règles d’Eliot il devrais tomber dans les alentours de 6000 dollars dans les 100 ou 200 prochain jours pour ensuite remonter au alentour de 20000 dollars. Du coup j’ai fait le crédit pour avoir le capital et l’investir en temps voulu tous en remboursant la somme exacte chaque mois que j’aurais placé pour exécuter cette opération. Exemple si le BTC tombe à 6000 dollars dans 5 mois je n’aurais eu que 2500 euro à investir. Pas du tout le même rendement.
Bon article Matthieu!!!

Bonjour Mathieu,
En effet, avec la nouvelle baisse des taux Bourso a choisi de maintenir le taux à 0.95% mais la possibilité de l’étaler sur 4 ans (c’était 3 ans max quand je l’ai fait).
Je pense à nouveau profiter de l’offre dans le futur quand ce premier crédit sera terminé mais avec un montant plus élevé (par exemple 20 000€ sur 4 ans).

Cependant, je pense l’investir à 100% en immobilier sur AV (par exemple sur des OPCI avec un rendement de 4 à 5% par an). Dans votre situation, je vous mets tout de même en garde car les cryptos sont très volatiles et risquées. De plus, elles n’ont pas une tendance à la hausse sur le long terme comme peuvent l’avoir les actions, l’immobilier ou les obligations. Il serait donc dommage d’emprunter et de perdre de l’argent !

En tout cas, si vous avez bien conscience des risques, il est en effet intéressant d’emprunter pour investir car le levier permet d’accélérer beaucoup de choses.
Cordialement,
Matthieu.

Bonjour
Merci pour ce brillant article.
Pour ce type d’emprunt chez Boursorama où j’ai un compte, est ce qu’ils exigent que le salaire soit versé sur le compte, et est qu’ils exigent une assurance décès invalidité comme c’est souvent le cas, ce qui augmenterai les frais du crédit???
Merci par avance

Bonsoir Thierry,

Boursorama ne demande absolument pas que le salaire soit chez eux et n’impose aucune assurance (je ne suis pas assuré pour mon crédit chez eux).

Cordialement
Matthieu.

Merci beaucoup, c’est une bonne nouvelle

Bonjour Matthieu,

Merci pour ce partage.
Je souhaite bénéficier de ce crédit mais lorsque j’effectue la simulation de 20K étalé sur 4 ans, le taux n’est pas de 0,95% mais de 2,70%….
Meme chose lorsque je simule le crédit sur les memes bases que vous.

Pourriez vous indiquez comment vous avez pu bénéficier de ce taux inchangé ?

Merci à vous!

Bonjour Mikael,

Il faut peut etre basculer la durée sur 3 ans pour avoir le taux de 0,95%.

Si ce n’est toujours pas cela, peut-être que Boursorama a remonté les taux mais cela m’étonnerait.

Y a t-il un moyen en étant mineur d’emprunter de l’argent pour investir en bourse ?

Bonjour Alex,

Aucune idée mais dans votre situation ce n’est pas du tout recommandé. Vous n’avez pas non plus de revenus ce qui rendrait très risqué le remboursement du prêt.

Bonjour peut t’on emprunter plus.. 80000 sur 20 ans par exemple pour investir en bourse ,etf

Bonjour,

Oui c’est possible d’obtenir des crédits sur mesure chez certaines banques, mais pas toujours facile d’accès. Néanmoins la durée maximum est généralement 10 ans.

Bonjour , j’ai une petite question concernant le prêt pour investir en bourse , je suis dans le domaine depuis 4 ans maintenant , j’ai d’assez bonne connaissance même si en apprendre toujours un peu plus est bénéfique , j’ai un plan d’investissement assez stricte et claire qui est de 6-7% chaque mois de retour sur investissement , un objectif mensuel que j’atteins sans réel problèmes de manière cohérente et étaler sur 30 jours , aujourd’hui mon capital ne me permet pas d’exploiter d’avantage mes capacités en bourse , ma question est la suivante , pour obtenir un prêt de 10 000€ sur 3 ou 4 ans , quels revenus mensuel minimum dois-je avoir pour obtenir un tel prêt ? Si vous pouvez m’éclairer ça m’aiderait beaucoup , PS : j’investis sur les paires de devises , l’Or et les indices comme l’US30 , le CAC40 ou encore le Dax.

Bonjour,

Tout dépend de l’intermédiaire à qui vous demandez le prêt. Boursorama ferme facilement les yeux sur le « motif » du prêt. Il faut en général respecter la règle des 30% de taux d’endettement, et voir ce que cela donne en terme de mensualités. De mémoire ils vous demandent vos revenus mensuels et vos dépenses mensuelles (logement principalement). Ensuite vous pouvez emprunter jusqu’à atteindre 30% entre emprunt + dépenses mensuelles.

Bonjour Matthieu,

Un grand merci pour ton partage, je découvre le domaine de l’ investissement et tu présente de l’information qui semble fiable et sans bullshit, chose rare et difficile à trouver d’autant plus dans un domaine concernant l’argent.

Je suis au tout début de ma vingtaine et j’en suis au début de mes études de médecine (3ème année), en me renseignant j’ai appris qu’il était possible en tant qu’étudiant en médecine de contracter des prêt étudiant à taux bas (moins de 1%) pour des sommes pouvant allé jusqu’à 100000euros, et que le remboursement pouvait se faire de façon différé lorsque j’aurais mes premiers salaires. Est-ce risquer à l’heure actuelle d’emprunter une telle somme d’argent et de placer une certaine partie en bourse (les 2 tiers ?), et une autre partie sur de l’immobilier (scpi, crownfounding) pour assurer mes arrières ? Car quand tu dis que les marchés sont haut c’est que tu imagine une tendance baissière dans les prochaines années ?

De plus j’ai une autre somme d’argent plus petite (15000) que j’ai réussi à mettre de côté, et que je souhaiterais faire fructifié à plus court terme, même si je sais que ce n’est pas ta philosophie. Serait-il intéressant de placer cette sommes sur les ETF megatrend dont tu as récemment parlé qui semblent avoir de très bonne performances ces derniers temps, ou n’y a t il pas une bulle qui est en train de se former dans ces domaines et placer la totalité de son capital ainsi beaucoup trop risqué.

Merci 🙂

Bonjour,

Cela me semble risqué d’emprunter sans même être sur d’avoir un salaire directement après vos études. Imaginez que vous auriez du rembourser cette année et que le covid vous empêche de trouver un emploi…

Dans tous les cas, si vous souhaitez faire ce genre de crédit, étant donnée votre situation d’étudiant et le niveau relativement élevé du marché boursier, je pense qu’il faudrait faire un placement majoritaire sécuritaire, comme par exemple 60-70% immobilier en AV (OPCI) et 30-40% max en bourse sur des ETF.

Le gros risque est sinon de faire un apport élevé en bourse et de vous manger une grosse baisse rapidement.
L’autre solution serait d’attendre une grosse baisse de la bourse pour initier une demande de crédit et l’investir cette fois ci majoritairement en bourse.

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